Der Optionstarif: Aufnahmegarantie in die private Krankenversicherung

Was ist ein Optionstarif?

Ein Optionstarif ist eine clevere Möglichkeit, sich den Zugang zur privaten Krankenversicherung (PKV) für die Zukunft zu sichern – ohne später eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen zu müssen. Man könnte ihn als eine Art Versicherung für die Versicherung bezeichnen, denn er „friert“ den aktuellen Gesundheitszustand eines Versicherten ein. Das bedeutet: Wer heute gesund ist, kann sich mit einem Optionstarif die Möglichkeit offenhalten, später in die PKV zu wechseln, selbst wenn sich der Gesundheitszustand verschlechtert.

Besonders interessant ist das für Personen, die derzeit noch in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) sind, aber mit einem Wechsel in die PKV planen – zum Beispiel Angestellte mit steigendem Einkommen oder zukünftige Selbstständige. Ein Optionstarif garantiert, dass sie zu einem späteren Zeitpunkt in die PKV eintreten können, ohne dass bestehende oder neue Vorerkrankungen den Zugang erschweren oder zu Risikozuschlägen führen.

Aber auch für bereits privat Versicherte kann ein Optionstarif sinnvoll sein. Viele Versicherungen verlangen bei einer Hochstufung in einen leistungsstärkeren Tarif eine neue Gesundheitsprüfung. Mit einem Optionstarif kann dieser Schritt ohne erneute Prüfung erfolgen, sodass sich bessere Leistungen zu einem späteren Zeitpunkt sichern lassen.

Zusammengefasst: Ein Optionstarif bietet Flexibilität und Sicherheit für die Zukunft – sei es beim Wechsel von der GKV in die PKV oder bei der Optimierung eines bestehenden PKV-Tarifs.

Für wen eignet sich ein Optionstarif?

Ein Optionstarif kann für viele Menschen eine sinnvolle Absicherung sein – insbesondere für diejenigen, die absehbar in die private Krankenversicherung (PKV) wechseln möchten, aber sich noch nicht endgültig festlegen wollen.

📌 Besonders sinnvoll ist er für:

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✅Angestellte, die voraussichtlich die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreiten (2025: 73.800 EUR pro Jahr) und damit die Wahl zwischen GKV und PKV haben.
✅ Angehende Beamte, die nach der Verbeamtung direkt in die PKV wechseln können.
✅ Selbstständige, die jederzeit in die PKV wechseln dürfen, aber sich noch nicht sicher sind, ob sie diesen Schritt jetzt schon gehen wollen.
✅ Freiwillig gesetzlich Versicherte, die sich die Möglichkeit offenhalten möchten, später in die PKV zu wechseln – unabhängig von ihrem Gesundheitszustand.
✅ Bereits privat Versicherte, die in Zukunft in einen besseren Tarif wechseln möchten, aber eine erneute Gesundheitsprüfung vermeiden wollen.

Ein Wechsel in die private Krankenvollversicherung oder in einen besseren Tarif innerhalb der PKV ist grundsätzlich nur möglich, solange es der Gesundheitszustand erlaubt. Jede gesundheitliche Veränderung – sei es eine Allergie, ein Hexenschuss oder eine chronische Erkrankung – kann dazu führen, dass Versicherer Zuschläge erheben, Leistungen ausschließen oder die Aufnahme ganz verweigern.

Mit einem Optionstarif „frieren“ Sie Ihren aktuellen Gesundheitszustand ein, sodass spätere gesundheitliche Veränderungen keine Rolle mehr spielen. Der Tarif garantiert Ihnen das Wechselrecht, ohne dass Sie sich sofort für eine PKV entscheiden müssen. Eine Kombination mit einer Krankenzusatzversicherung (z. B. für Krankenhausbehandlungen) kann sinnvoll sein, da diese ebenfalls von der Gesundheitsprüfung abhängt.

💡 Wichtig: Ein Optionstarif bindet Sie nicht an einen bestimmten Versicherer, sichert Ihnen aber bei diesem Anbieter das Recht, später ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen zu werden – selbst wenn sich Ihr Gesundheitszustand bis dahin verschlechtert hat.

Warum ist es wichtig den Optionstarif möglichst früh abzuschließen?

Der Wechsel von der gesetzlichen in die private Krankenversicherung erfordert eine gute Vorbereitung. Bevor ein Versicherer Sie aufnimmt, müssen Sie eine Gesundheitsprüfung durchlaufen. Dabei werden Sie nach Behandlungen und Erkrankungen der letzten drei bis fünf Jahre gefragt. Falls gesundheitliche Probleme bestehen, kann es zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder sogar einer Ablehnung kommen.

Besonders riskant ist es, unvollständige oder falsche Angaben zu machen. Wird das später entdeckt, kann der Versicherer den Vertrag aufheben. Ein Rückwechsel in die gesetzliche Krankenversicherung ist dann meist nicht möglich. In diesem Fall bleibt oft nur der Basistarif, der teurer ist und weniger Leistungen bietet als ein regulärer PKV-Tarif.

Damit es gar nicht erst zu Problemen kommt, sollten Sie Ihre Krankengeschichte genau kennen und sorgfältig aufbereiten. Unterstützung durch Experten wie infinno kann helfen, Fehler zu vermeiden. Noch einfacher ist es, mit einem Optionstarif frühzeitig den Gesundheitszustand „einzufrieren“, um später ohne neue Prüfung in die PKV wechseln zu können.

Was kostet ein Optionstarif für die privaten Krankenversicherung?

Die Kosten für einen Optionstarif sind vergleichsweise gering und liegen bei vielen Versicherungen bei rund 5 bis 10 Euro pro Monat. Je nach Anbieter und den enthaltenen Optionen kann der Beitrag jedoch etwas höher oder niedriger ausfallen – insbesondere, wenn der Tarif mit einer Zusatzversicherung kombiniert wird.

Abschluss Optionstarif – bitte nichts überstürzen!

Die Beantragung eines Optionstarifs sollte gut überlegt sein. Auch wenn es nur um eine Wechseloption für die Zukunft geht, müssen Sie die gleichen Gesundheitsfragen beantworten wie bei einer normalen privaten Krankenversicherung. Wer hier Fehler macht – ob absichtlich oder versehentlich – riskiert nicht nur den Optionstarif, sondern später auch die private Krankenversicherung.

Besonders wichtig zu wissen: Ihre Angaben werden nicht sofort geprüft. Solange der Optionstarif läuft, hinterfragt niemand Ihre Antworten. Doch sobald Sie in die PKV wechseln und hohe Behandlungskosten entstehen, schaut die Versicherung genau hin. Wenn sich dann herausstellt, dass etwas nicht stimmt, kann die Versicherung den Vertrag kündigen. Das bedeutet: Sie verlieren Ihren privaten Schutz und stehen möglicherweise ohne Krankenversicherung da.

Damit das nicht passiert, sollten Sie den Antrag sorgfältig ausfüllen. Am besten lassen Sie sich beraten – zum Beispiel von infinno. Wir unterstützen Sie dabei, Ihren Antrag korrekt auszufüllen, damit Ihr Optionstarif sicher ist und Sie später keine unangenehmen Überraschungen erleben.