Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit

Solange Sie arbeiten und Geld verdienen können, ist die Welt in der Regel noch in Ordnung. Verbindlichkeiten wie Miete, Darlehensrückzahlungen und Lebensunterhalt können bezahlt werden, sowie Rücklagen fürs Alter gebildet werden. Doch was tun Sie, wenn Sie berufsunfähig werden?  

In diesem Beitrag erfahren Sie die häufigsten Ursachen, die zum Verlust der Arbeitskraft führen, und welche Vorteile eine Absicherung für Sie bringt.

Gut zu wissen: Sie finden in unseren Blog-Beiträgen sehr umfangreiche und umfassende Informationen zu den Themen Vorsorge und Absicherung. Die ganzen Informationen können den Eindruck vermitteln, dass eine „Do-It-Yourself“-Lösung einfach selbst umgesetzt werden kann. Bitte bedenken Sie dabei, dass Sie als Selbstständiger selbst Spezialist für Ihre Dienstleistung oder Ihr Produkt sind und immer etwas mehr wissen als Ihre Kunden.

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Was bedeutet Berufsunfähigkeit überhaupt?  

Viele denken in jungen Jahren nicht daran, dass sie irgendwann einmal ihre Arbeitskraft verlieren könnten. Dabei trifft es durchschnittlich jeden Vierten. Häufig geht die Berufsunfähigkeit auf Krankheiten wie beispielsweise Rückenleiden oder psychische Erkrankungen zurück, mehr als auf Unfälle.  

Als berufsunfähig gelten Sie, wenn Sie aufgrund einer Erkrankung oder nach einem Unfall Ihren Beruf voraussichtlich dauerhaft, für mindestens sechs Monate, nicht mehr ausüben können. Ein ärztliches Gutachten muss dies attestieren.  

Lesen Sie auch unseren Beitrag zu den häufigsten Ablehnungsgründen einer Berufsunfähigkeit und warum Sie sich im Falle eines Falles bei der Antragsstellung professionell beraten lassen sollten.

Gründe, die zur Berufsunfähigkeit führen

Die aktuellen Statistiken zu den Ursachen für Berufsunfähigkeit zeigen ein klares Bild. Ein Großteil ist auf psychische Krankheiten zurückzuführen. Es sind also durchaus auch Personen mit Berufen, die nicht körperlich anstrengend sind, gefährdet.

• Nach der Statistik von M&M aus dem Jahr 2021 sind über 33,5 Prozent der Erkrankungen auf das Nervensystem und psychische Leiden zurückzuführen.  
• Knapp 20% wegen Probleme mit dem Rücken und der Wirbelsäule  
• Mehr als 19% sind auf Krankheiten wie Krebs zurückzuführen
• 6,5% betreffen Erkrankungen des Herzens oder des Kreislaufsystems
• Über 10% betreffen Krankheiten  
• Unfälle spielen mit 8,8% tatsächlich für die BU eine untergeordnete Rolle  

BU Ursachen nach Altersgruppen  

Interessant ist, wie sich die Gründe für Berufsunfähigkeit in unterschiedlichen Altersgruppen verschieben. Hier die Aufteilung aus dem Jahr 2021:  

Diejenigen, die bis zum 40. Lebensjahr berufsunfähig werden, haben am häufigsten mit Unfällen und Nervenerkrankungen sowie psychischen Leiden zu kämpfen. Diese Ursachen machen bis zu 50% in dieser Altersgruppe aus.  

Unfälle spielen bei den über 50-Jährigen dagegen kaum eine Rolle mehr. Dafür steigen die Erkrankungen an Krebs und psychischen Leiden stark an. Konstant ist dagegen der Anteil wegen Erkrankungen des Skeletts und Bewegungsapparates.  

Die psychischen Erkrankungen sowie Probleme mit dem Bewegungsapparat sind in Summe für mehr als 50% aller BU-Fälle verantwortlich. Das ist einer der Hauptgründe, warum ein Versicherer Ihren Antrag ablehnt, wenn Sie bereits kleine Beschwerden in diesen Bereichen haben.  

Welche Leistungen erhalte ich vom Staat bei Berufsunfähigkeit?  

Der Verlust Ihrer Arbeitskraft ist ein existenzbedrohendes Risiko. Denn Leistungen aus der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten nur wenige bei einer Berufsunfähigkeit, während die finanziellen Verpflichtungen weiter bestehen.  

Lediglich bei einer Erwerbsunfähigkeit zahlt der Staat unter bestimmten Voraussetzungen eine geringe gesetzliche Erwerbsminderungsrente (kurz: EMR), die im Schnitt bei 830 € monatlich liegt.  

EMR liegt dann vollständig vor, wenn gesetzlich Rentenversicherte irgendeinem Erwerb – unabhängig von ihrem zuvor ausgeübten Beruf – für maximal drei Stunden täglich nachgehen können.  

Kinder, Studenten, Azubis, Berufsanfänger und alle, die nicht mindestens fünf Jahre lang in die gesetzliche Rentenversicherung eingezahlt haben, erhalten gar keine Rente vom Staat bei einer Erwerbsunfähigkeit. Insgesamt werden jährlich über 40% der Anträge auf Erwerbsminderungsrente von der gesetzlichen Rentenversicherung abgelehnt.  

Wie kann ich mich gegen BU absichern?  

Sich und Ihre Familie können Sie mit einer privaten Versicherung gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit schützen, für den Fall, dass Sie krankheits- oder unfallbedingt Ihren Beruf nicht mehr ausüben können.  

Personen wie Studenten oder Schüler sind bei einer Erwerbsunfähigkeit gar nicht abgesichert. Hier ist eine BU Versicherung natürlich auch möglich und sogar absolut zu empfehlen.

Denn wenn gerade in jungen Jahren der schlimmste Fall eintritt, werden sie womöglich nie für sich selbst sorgen können und auf finanzielle Unterstützung durch die Familie angewiesen sein.  

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Welche Leistungen erbringt die Berufsunfähigkeitsversicherung?  

Eine solche Versicherung zahlt Ihnen bereits eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben können. Des Weiteren müssen Sie mit Eintritt des Versicherungsfalls natürlich keine Beiträge mehr für die BU Versicherung zahlen. Sie sind mit ihr während der gesamten Laufzeit geschützt vor finanziellen Einbußen bei Wegfall Ihres Gehalts.

Es ist auch unerheblich, falls Sie währenddessen Ihren Beruf wechseln oder Elternzeit beanspruchen sollten. Des Weiteren ist eine flexible Anpassung der BU Rente an geänderte Lebensumstände möglich.  

Wenn zum Beispiel Ihr Gehalt während der Laufzeit der Versicherung gestiegen ist oder Sie eine Familie gegründet haben, ist der Absicherungsbedarf in der Regel höher als zu Beginn der Versicherung. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind die Beiträge für Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung, denn mit zunehmendem Alter steigt das Risiko für Erkrankungen.

Wo soll ich eine BU abschließen?  

Es gibt unzählige Versicherer mit vielen verschiedenen Beiträgen und Tarifbedingungen. Wir als Finanz- und Versicherungsmakler kennen uns am besten im „Tarif-Dschungel“ der Berufsunfähigkeitsversicherung aus und suchen das für Sie am besten passende Angebot aus. Sie profitieren von unserem Knowhow, ersparen sich dadurch viel Zeit und Mühe beim Versicherungsvergleich und sind schnellstmöglich abgesichert.  

Sparen Sie sich Zeit und Nerven für Fehler, die Sie vermeiden können und nutzen Sie unsere Beratung für ein bestmögliches Ergebnis. Als professioneller Dienstleister im Finanz- und Versicherungsbereich kümmern wir uns auch gerne um Ihre anonyme Risikovoranfrage. Nehmen Sie jetzt unverbindlich Kontakt mit uns auf!

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Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung bei BU in Kürze  

• monatliche Rente  
• keine Beitragszahlung mehr für die Versicherung  
• auch für Azubis, Studenten, Kinder, Berufsanfänger möglich  
• eigene Existenz und der Familie gesichert  
• Lebensunterhalt kann bezahlt werden
• Darlehen können weiterhin bedient werden
• Miete kann gezahlt werden  

Warum sollten Sie sich frühzeitig absichern?

In jungen Jahren sind die Beiträge bei Abschluss der BU viel günstiger für Sie, wie mit Mitte 40. Auf der anderen Seite wird es für Sie äußerst schwierig werden, einen geeigneten Versicherungsschutz im mittleren Alter zu erhalten, weil Ihr Gesundheitszustand das aus Sicht des Versicherers nicht mehr zulässt.  

Daraus ergibt sich paradoxerweise, dass ein 20-Jähriger keine BU abschließt, weil er der Meinung ist, ihm wird die nächsten 20 Jahre nichts passieren. Wenn dieser mit 40 Jahren erste Probleme und Gebrechen hat, wird er sich nach einer BU umsehen, aber keine vernünftige Absicherung mehr erhalten.  

Private Absicherung absolut empfehlenswert  

Sichern Sie schnellstmöglich Ihre Arbeitskraft ab mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Auch Verbraucherverbände und der Gesamtverband der deutschen Versicherungswirtschaft raten dazu. Wir sind Ihnen dabei gerne behilflich, den passenden Versicherungspartner zu finden.